2013年8月9日，我爱卡、当当网、京东商城等33家行业巨头作为理事单位成立中关村互联网金融协会，这也是全国范围内第一家互联网金融的行业组织。当日接受记者采访的涂志云难掩兴奋，他一手创立的“我爱卡“早在八年前就投身这一行业，如今已在日渐汹涌的互联网金融的洪流中抢占了先机。
斯坦福催生的创业梦
90年代初，美国加州大学伯克利分校工商管理硕士毕业的涂志云进入Fair Isaac消费信贷风险管理咨询公司，作为核心人员的他参与开发了FICO信用局评分系统。这个系统后来成为美国消费信贷管理的行业标准，被北美绝大多数金融机构采用。正当事业结出硕果，多家美国大银行抛出橄榄枝时，涂志云却有一个朴素的愿望：回国去，报效祖国。当时他的想法很简单，先申请读一个市场营销方面的博士，然后回国去商学院当老师。就这样，1997年，涂志云进入斯坦福，这个在后来给他“洗脑“，让他萌生创业激情，甚至改变他人生轨迹的地方。
在涂志云看来，斯坦福就是一个创业训练营，校园里每一个角落里都散发着创业的气息。在这里，走出过雅虎中国的杨致远、人人网的陈一舟等在中国互联网业掀起波澜的创业者。“人人拿着计划书,不是在找投资,就是已找到投资,要不就在投资公司工作。在斯坦福，除了创业，仿佛人生没有别的选择。”1998年，美国正值火热的网络革命。两年里,眼见着身边的同学开出一家家公司来，涂志云也投入互联网浪潮，和同学合伙，创办了网络营销公司Digital Impact。2001年，公司在纳斯达克上市，初次创业的涂志云体验到了创业的喜悦和价值。
这一次，他的愿望更加明确：回国去，回国创业。
几度耕耘，瞄准个人信用管理领域
彼时的中国，新兴产业方兴未艾，广阔市场亟待开垦。2002年，刚到北京的涂志云发现了一个令他既惊讶又兴奋的事实：中国没有信用卡！而那个时候总人口只有2.6亿的美国，信用卡量却已达到5.23亿张。如同那个卖鞋的商人来到一个所有人都光脚的地方，涂志云为信用卡和个人信贷这个巨大的市场激动不已。
说干就干。2002年，涂志云创立了中孚德信公司（IDI），为中国的银行提供消费信贷风险管理解决方案。但由于与合伙人的分歧和对中国市场具体需求的不了解，这个公司不到一年就解散了。这次失败让涂志云意识到，他可能还不够了解本土的银行业。为了接起地气儿，他于是应邀给广东省一家银行做二手房风险管理咨询项目。时值"非典"，他戴着口罩在北京、广州两地奔波，也正是那段时间的所见所闻，让涂志云认识到国内银行风险管理模式的粗放，也更加坚定了在信用管理领域创造价值的决心。2003年8月，涂志云再一次创业，与美国环联信用局合作，作为其在中国内地和香港的代理，成立北京决策引擎风险管理科技有限公司，这仍然是他熟悉的消费信贷领域。在为招商银行成功开发了一套信用评分模型（这也是国内第一个完全基于数据的风险管理模型）之后，涂志云的客户名单终于开始变得长起来。
那时，对很多中国人来说，信用卡还是新鲜事物。越来越重视零售业务的银行也把信用卡视为要争抢的市场"高地"，不过因为要花费大量人力和财力通过网点进行广告营销，成本居高不下。而此时国内互联网已经开始发力——涂志云在这里嗅到了商机：为什么不能借互联网的这股东风，在网上营销信用卡呢？在美国积累了多年信用卡营销、消费信贷风险管理、信用局评分，数据库营销和CRM应用等方面尖端经验的涂志云决定建立一个信用卡门户网站，肩负起连结银行、商户与消费者的使命。2005年，"我爱卡"网——全国第一家信用卡门户网站应运而生。
“‘我爱卡’的经营模式是消费者、银行、我爱卡三方共赢。”涂志云介绍说。就像一家金融超市，银行纷纷入驻。消费者可以一站式地了解所有关于信用卡贷款和信用管理的知识，因为“我爱卡”网站里面有很多相关的文章、知识、百科、用户的体会等等；还能货比三家，查看评论，有效地挑选适合的信用卡产品；同时比较便捷地进行网上信用卡的申请，获得模拟的信用评审以及申请后的相关服务。对金融机构来说，所有来“我爱卡“网的消费者是都是对信贷产品很感兴趣的人，大量测试数据表明这些客户活跃度非常高，活卡比例90%以上，银行可以比较有效地宣传它的品牌，直接了解最详尽的用户体验评价，寻找最具价值的目标客户。
这个创意并不复杂，凭借对消费信贷风险评估的丰富经验和市场定位的精准，从开始几百到一年几十万的信用卡申请量，"我爱卡"网的发卡量"在没有大规模商业推广的条件下野蛮生长"。目前，"我爱卡"网和几十家银行和金融授权机构合作，已经有161万人次在网站上申请信用卡 。2012年2月17日，艾瑞集团发布“2011年度十大独立财经网站”，我爱卡为代表的新兴专业财经投资网站排第九名，这也是上榜的唯一一家信贷门户网站。
互联网金融叠加创新，“信用宝”实现平民信贷
2010年，涂志云敏锐地发现，消费者不仅有申请信用卡的需求，还有大量的信贷需求。“现在收入水平的改善，打破了中国人原来只懂存钱的习惯。钱多了以后，一方面可以投资；另一方面凭借自己对未来收入的信心，越来越多的中国人也开始借钱，这就是信贷需求。”凭借这样的判断，涂志云跟花旗银行、渣打、平安、通用汽车金融公司等进行合作，把业务范围从信用卡扩展到个人信贷、个人无抵押贷款和汽车贷款，“我爱卡”网也顺势从信用卡门户升级成个人金融门户。涂志云的定位很明确：为个人和小微企业提供信贷服务。目前市场上发行的大部分投资产品，包括信托、PE，大多投资在房地产等产能过剩的地方；而银行和传统金融机构的体制和效率又决定了它们只能服务好大中型企业，大量小微企业和个人旺盛的信贷需求得不到满足。而这个方向，恰恰是金融业未来最大的增长点。
在美国，公民要借钱非常便利，银行很容易解决，收费也低。与此同时，互联网金融企业可以完全替代银行，而且还能提供低于银行利率1%-2%的贷款，这对用户有很大吸引力。90年代初就在美国留学、工作，见证并且参加美国风起云涌的信用大发展、个人信贷大发展、信用卡行业大发展的涂志云预见到了中国个人信贷业的未来，2012年，“我爱卡”依托在个人信贷风险管理领域里八年沉淀的经验和行业优势，推出一款微金融平台—“信用宝”，主打信用风险管理。个人和小微企业在银行以及传统的金融机构得不到服务，得不到满足的时候，“信用宝”可对他的个人征信进行分配和匹配，为他找到相应的出资人。同时根据信用评估结果，为其推荐和匹配最适合的微金融产品，使得他希望获得的价值最大化、融资成本最小化。涂志云把出资人分三类——个人、银行和非银行的金融机构，目前这些都是国家法律允许的。
目前，“信用宝”的用户量以每月50%的增长速度飞速发展着。在涂志云看来，“信用宝”的成功推广，与互联网金融的新兴模式分不开。实际上，互联网和金融天生具有联姻的可能，早在“我爱卡”网站创立之初，涂志云就有一个自信的判断：很大部分网络用户和信用卡用户是重合的。“这些人的消费观相对超前，而且活跃于网络"。中国目前有接近6亿网民，却只有1亿多信用卡用户，4亿多网民没有信用卡，也就没有信用记录，但他们的信贷需求很旺盛。而银行一年新增信用卡量只在5000万左右，供需矛盾很突出，这给互联网金融提供了很大的市场机会。
涂志云认为，互联网金融与传统金融除了业务所采用的媒介不同以外，更深层的区别在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。互联网最大的贡献，是打破了原先中央集中式的管理模式，将层级金字塔结构扁平化，形成了所谓的分布式计算模式，利用信息技术推动了资源自身的合理配置。“中国互联网金融就是为了解决大量从来没有借过钱的人的贷款问题。通过互联网技术手段和互联网分享，公开、透明等理念让资金在各个主体之间的游走直接、自由，而且违约率低。金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益发展为从属的服务性中介，不再在金融资源调配中占核心主导定位。”涂志云说。
涂志云给记者举了个简单的例子：“如果一个客户想要获得5万元的贷款，他具有良好的信用记录，那么他可以通过互联网在网上找到1000个人，每个人借给他50元，几分钟之内就完成了借贷。这在传统金融时代是无法想象的；而从投资人的角度，他可以仅仅出资50元就获得10%的回报率，而在传统金融机构，要得到这么高的回报率，资产起步价是300万！”互联网和金融的叠加创新让这一切成为可能。
让中国人更有信用
除了服务用户实现包括信用卡业务在内的个人和小微企业信贷，涂志云对“我爱卡”网和“信用宝”还有一个默默的期许：“倡导这样一种观念：信用是有价值的，要合理地透支和融资，积极而理性地消费，做聪明的消费者。”
作为国内信用管理领域首屈一指的专家，涂志云谈起“信用管理”这个大部分人不太熟悉的概念滔滔不绝：“信用是一种无形资产，是一种个人的权利。在国外，大部分个人贷款是没有抵押物的，银行对你的信用进行评估，根据信用的价值给你贷款。这个业务慢慢发展起来，就形成了包括信用卡在内的个人信贷业务，再加上围绕个人信贷业务的信用局、信用评分等一系列机构，对整个国家的消费和内需产生了巨大的拉动作用。同时，个人信贷产品，包括信用卡、个人贷款，也成了银行利润收入的主要来源。”而中国作为一个现金或者准现金社会，信用体系并不健全，信用卡市场也才刚刚起步。现在中国有3亿信用卡，活卡1.5亿，仅仅覆盖了1亿人群，需求远远大于供给。 多数中国人并不了解如何去建立和管理自己的信用，利用自身的信用去借贷。
而如何建立个人信用呢？涂志云介绍，最简单的办法就是申请一张信用卡。如果消费者在自己正常消费范围内利用了信用卡和免息期获得银行的服务，在银行留下了按时还贷的良好记录，这就是个人信用记录的起点。以后，随着社会信用体系的建立，个人信用这个概念将会越来越深入我们的生活， 找工作、买保险、租房子的时候都有可能需要出示信用报告，这对国家和个人都有着深远的意义。对于个人来说，一个信用记录良好的消费者可以在市场环境下被鼓励，更容易地获得贷款，利息也更低。而对于国家来说，完善个人信用体系有利于金融机构迅速地判断出优质的客户，更快地进行审批，促进市场交易往更加公平、合理、快捷、准确、富有效率的方向发展。政府在促进信用体系发展方面，也做了大量的努力，2013年3月15日，酝酿十年之久的《征信业管理条例》获批正式实施，这是国内第一条信用相关的法律条例，也证明了政府健全信用体系的决心。
谈到中国信用管理行业的未来，涂志云深具信心，”现在美国信用体系已经非常成熟，中国信用市场才刚刚起步，但是它的前景十分广阔，我们要做的就是用十年走完美国三十年走的路！”如今，“我爱卡”、”信用宝“正在成长为成熟的互联网金融集团军，在涂志云的带领下飞速发展，实现着它被创立之初的使命——让中国人更有信用！
中国-博士人才网发布
声明提示：凡本网注明“来源：XXX”的文/图等稿件，本网转载出于传递更多信息及方便产业探讨之目的，并不意味着本站赞同其观点或证实其内容的真实性，文章内容仅供参考。
